La Release EPC 2025, prévue pour le 5 octobre 2025, marque une étape majeure dans l’évolution des paiements SEPA. Avec des changements alignés sur le règlement européen sur les paiements instantanés (IPR), cette mise à jour vise à moderniser et harmoniser les paiements dans l’espace SEPA. Voici un décryptage détaillé des points principaux, des échéances, ainsi que des défis pour les acteurs concernés.
Les Points Clés de la Release EPC 2025
- Norme ISO 20022 v2019 : Une Harmonisation Obligatoire
- À partir du 5 octobre 2025, tous les échanges entre clients et PSP devront utiliser la version 2019 de la norme ISO 20022. Cette norme permet :
- Une meilleure structuration des données, notamment avec l’obligation d’utiliser des adresses structurées pour les transactions interbancaires.
- Une automatisation accrue grâce au traitement « Straight-Through Processing » (STP), réduisant les interventions humaines et accélérant les paiements.
- Les formats non structurés seront progressivement abandonnés, avec une interdiction définitive prévue pour le 22 novembre 2026[1][4].
- Paiements Instantanés (SCT Inst) : L’Instantanéité comme Standard
- Les virements instantanés devront être disponibles 24/7 et traités en moins de 10 secondes, conformément au règlement IPR[2].
- Les PSP devront garantir que les coûts des paiements instantanés soient comparables à ceux des virements SEPA classiques dès janvier 2025[2][3].
- Cette évolution vise à renforcer la rapidité et l’accessibilité des paiements dans toute la zone SEPA.
- Introduction des Proxies (alias)
- Les utilisateurs pourront désormais effectuer des paiements en utilisant des alias tels qu’un numéro de téléphone ou une adresse e-mail, en complément de l’IBAN[4][5].
- Cette innovation facilite les paiements mobiles et enrichit les données transactionnelles, offrant un outil supplémentaire pour lutter contre la fraude.
- Harmonisation des Délais d’Exécution
- Tous les virements et prélèvements devront être exécutés dans un délai maximal d’un jour ouvré bancaire, uniformisant ainsi les pratiques dans toute la zone SEPA[3].
Dates Clés et Échéances
- Novembre 2024 : Publication définitive des rulebooks et guidelines d’implémentation par l’EPC[1][3].
- 9 janvier 2025 : Les PSP de la zone euro doivent proposer des paiements instantanés avec des coûts alignés sur ceux des virements SEPA classiques[2].
- 5 octobre 2025 : Mise en œuvre officielle de tous les nouveaux schémas SEPA, y compris SCT Inst et VOP (Validation of Proxy)[1][3].
- 22 novembre 2026 : Abandon définitif du format non structuré pour les adresses dans les messages interbancaires[1].
Contraintes et Défis pour les PSP et Banques
- Un Calendrier Serré
- Le délai entre la publication des rulebooks (novembre 2024) et leur mise en œuvre (octobre 2025) est plus court que d’habitude, laissant peu de temps aux PSP pour adapter leurs systèmes[1][3].
- Complexité Technique
- La migration vers ISO 20022 v2019 nécessite une refonte complète des systèmes existants, incluant :
- La gestion simultanée de formats structurés et hybrides pendant la période de transition.
- L’intégration de nouveaux champs de données comme les proxies[4][5].
- Interopérabilité
- Les PSP devront s’assurer que leurs systèmes sont compatibles avec ceux d’autres acteurs (banques, CSMs), ce qui pourrait ralentir le déploiement global[1][4].
- Coûts de Transition
- La mise à jour technologique représente un investissement significatif, notamment pour intégrer le traitement instantané et automatisé des transactions.
- Formation et Sensibilisation
- Les entreprises clientes devront être formées aux nouvelles exigences (adresses structurées, utilisation de proxies), ce qui pourrait générer une résistance au changement[4].
Perspectives Futures
La Release EPC 2025 ne se limite pas à une mise à jour technique ; elle prépare le terrain pour un écosystème européen plus rapide, sécurisé et interopérable. Ces évolutions renforcent la compétitivité européenne face aux géants internationaux tout en répondant aux attentes croissantes en matière de simplicité et d’instantanéité.
Pour rester compétitifs, les PSP et banques doivent anticiper ces changements dès maintenant en investissant dans leurs infrastructures techniques et en accompagnant leurs clients dans cette transition essentielle.
Sources:
[1] https://fintech.global/2024/12/04/epc-sets-new-standards-with-early-release-of-2025-payment-rulebooks/
[2] https://www.paymentcomponents.com/sepa-instant-payments-whats-new-in-rulebook-2025-and-why-it-matters/
[3] https://thepaypers.com/payments-general/european-payments-council-publishes-2025-payment-scheme-rulebooks–1271211
[4] https://www.syrtals.com/2022/09/26/paiements-sepa-la-mise-a-jour-de-la-version-du-standard-iso-20022-attendue-pour-2023/
[5] https://www.francepaymentsforum.eu/position-paper-release-epc-2023/
[6] https://www.cfonb.org/sites/www.cfonb.org/files/documents/2.%20Le%20virement%20SEPA%20%20SCT-%20Brochure%20V10.0%20-%20Janvier%202023.pdf
[7] https://www.europeanpaymentscouncil.eu/news-insights/news/publication-2025-epc-payment-scheme-rulebooks
[8] https://www.europeanpaymentscouncil.eu/news-insights/news/revised-entry-force-dates-2025-epc-payment-scheme-rulebooks-and-version-10-epc